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个人破产法,失信者的“避风港”?

发布时间:2020-07-09 | 来源:源点credit | 专栏:信用宣传
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       要知道,在我国,目前只有公司可申请破产,深圳《个人破产条例(征求意见稿)》的问世,无疑是将之前的讨论试想化为实践,开启了我国个人破产制度的第一步。
 
      看到个人破产,是不是有很多疑问?别急别急,这次小编梳理了关于个人破产制度的详细内容,我们一次看个够~
 
科普时间
 
       01什么是个人破产?
 
       个人破产,是指作为债务人的自然人不能清偿其到期债务时,由法院依法宣告其破产,并对其财产进行清算和分配或者进行债务调整,对其债务进行豁免以及确定当事人在破产过程中的权利义务关系的法律规范。
 
       02为什么需要个人破产制度?
 
       建立完善个人破产制度,为诚实而不幸的市场主体提供遭遇债务危机的后续保障,有助于为个人创业者解除后顾之忧,形成鼓励创新、宽容失败的社会氛围,为社会经济带来新的活力和发展动力,也能够防止过度负债的个人陷入绝境,降低因疾病、犯罪和失业产生的社会成本。
 
       同时,个人破产制度通过对个人债务进行集中清理,让债权人按比例分配债务人的剩余财产,能够最大限度保障债权人的利益,也有利于促使金融机构完善信贷评估和风险防控制度,防范化解金融风险。
 
个人破产聚焦点
 
 
       01申请个人破产后就可高枕无忧?
 
       醒醒吧!既然是申请破产,怎么还会让你像破产前过的那么潇洒呢?
 
       从申请破产清算到裁定免除债务这段时间,是“免责考察期”,在这段期间,对破产人的消费行为和职务职业都有严格的限制。
 
       不得有以下行为:
      ❌ 乘坐交通工具时,选择飞机商务舱、头等舱、列车软卧、轮船二等以上舱位、G字头高速动车组旅客列车及其他动车组列车一等以上座位;
      ❌ 在三星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行消费;购买不动产、机动车辆;
      ❌ 新建、扩建、装修房屋;
      ❌ 旅游;
      ❌ 供子女就读高收费私立学校;
      ❌ 租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公;
      ❌ 支付高额保费购买保险理财产品;
      ❌ 其他非生活和工作必需的消费行为。
 
      不得担任以下职务:
 
      上市公司、非上市公众公司和金融机构的董事、监事和高级管理人员职务,不得从事法律、行政法规禁止从事的职业。
 
      除了一系列的限制,在考察期间,破产人应每年定期向破产事务管理部门和管理人报告个人收入、开支、财产等状况。
 
      想想这也不能,那也不行 ,还要定期汇报,每一天都是如履薄冰。
 
      02真的可以欠债不还?
 
      不是的,在免责考察期内,债务还是要还的!
 
      申请破产后,在免除债务之前,部分财产收入也要用来还债。按照《征求意见稿》,免责考察期为三年,所以起码3年内的财产收入要用于清偿债务。
 
      不过,用于偿还债务的收入只是一部分,条例还规定了豁免财产保障债务人的生活。
 
      可豁免债务:
 
      ✔ 债务人及其所扶养人生活、医疗、学习的必需品和合理生活费用;
 
      ✔ 为职业发展需要必须保留的物品或者合理费用;
 
      ✔ 对债务人有特殊纪念意义的物品;
 
      ✔ 勋章或者其他表彰荣誉物品;
 
      ✔ 没有现金价值的人身保险;
 
      ✔ 专属于债务人的人身损害赔偿金、社会保险金以及最低生活保障金等;
 
      ✔ 依照其他法律、法规或者基于公序良俗不应当用于清偿债务的财产。
 
       注:分红型保险获得的分红,不在豁免财产范围内,也要用于偿还债务哦。
 
       免责考察期满,破产人才可以向人民法院申请免除剩余债务。
 
        03债主怎样才能申请欠债的人破产?
 
        深圳《征求意见稿》规定,单独或者共同对债务人持有五十万元以上到期债权的债权人可以向人民法院提出对债务人进行破产清算的申请。
 
       但债权人需同时满足:在深圳经济特区居住;且参加深圳社会保险连续满三年的自然人;因生产经营、生活消费导致资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力。
 
个人债务案件探索
 
 
       除了今年的《深圳经济特区个人破产条例(征求意见稿)》,2019年,浙江部分地区就已在现有的法律框架下,对个人债务案件开始探索。
 
       全国首例具备个人破产实质功能和相当程序的个人债务集中清理案件来自浙江温州。
 
       在该案例中,债务人蔡某系温州某破产企业的股东,经生效裁判文书认定其应对该破产企业214万余元债务承担连带清偿责任。因其确无能力清偿巨额债务,最终蔡某提出按1.5%的清偿比例即3.2万余元,在18个月内一次性清偿的方案。同时,蔡某承诺,该方案履行完毕之日起六年内,若其家庭年收入超过12万元,超过部分的50%将用于清偿全体债权人未受清偿的债务。。
 
       债权人一方在充分了解蔡某经济状况和确认诚信的前提下,经表决通过上述清理方案,同意为蔡某保留必要的生活费和医疗费,自愿放弃对其剩余债务的追偿权,并同意债务人蔡某在自清理方案履行完毕之日起满3年后,恢复其个人信用。
 
       全国首个专门针对个人债务清理的工作规程来自浙江台州。
 
       浙江省台州市在2019年5月8日发布了台州法院探索个人债务清理机制,制定出台了全国首个专门针对个人债务清理的工作规程《执行程序转个人债务清理程序审理规程(暂行)》,通过建立强制执行程序与债务清理程序衔接机制,探索执行案件的退出。
 
境外个人破产制度
 
 
       香港
       个人破产4年后可“翻身”
 
       香港对个人破产有详细规定,个人在破产四年后,可以重新建立信用,享受其他人应享有的一切。
 
       但在这四年中,有些限制必须遵守:每月收入扣除合理及必需的生活费后,余款将用作还债。不准有较高价的物品,如豪华家具要变卖,换为普通家具,不能购买房屋,不能自费出国旅行。应停止进一步负债,不可再借钱。破产管理署的职员会到破产人家中视察。不能出任专业人士如律师、会计师、太平绅士、公司董事或参与有限公司的管理工作。清楚交代资产及负债后,方可自由出入境,但事前必须通报行程、住处及联络方法,并限期返回。
 
       美国
 
       三个阶段历时200多年
 
       美国个人破产制度先后经历了债权人本位、债务人本位和债权人债务人并重三个阶段,历经200多年。
   
       从1800年第一部破产法到1978年《破产改革法》为第一阶段,这一阶段着重维护债权人的利益;从1978年《破产改革法》到2005年的《禁止破产滥用法案》《消费者保护法案》为第二阶段,这一阶段更注重以个人破产制度平滑债务人的消费能力,引导债务人的消费预期,扩大其消费能力;2005年之后为第三阶段,此阶段更注重平衡债权人和债务人的利益,通过个人破产制度引导债务人理性消费,鼓励个人创业,同时通过破产惩罚防止过度借贷消费,维护债权人的合法权益。
 
       法国
 
       个人破产法对债权人最有利
 
       资产和收入豁免程度很低,破产者几乎必须将其所有的收入用来偿还债务,偿还的时间长达8~10年。如果债务人即便通过10年的努力也还是不能偿还他们的债务,破产法官也有权力放松政策,对债务人解除一部分债务。
 
       由于债务人申请破产是不需要花费任何费用的,所以常会出现债务人不履行其偿还计划并再次申请破产,这样就会再次获得被解除部分债务的机会。
 
       英格兰
 
       破产法更倾向于债务人
 
       在英格兰,收入豁免的标准很高,以至于只有15%的破产者被要求提供偿还计划,对于那些必须偿还债务的人,他们只需要将豁免后收入的30%~50%用来偿还债务,偿还期限通常是2~3年。
 
       但是,英国对于破产者也有一些惩罚措施,如在破产后3年内,破产者不能借钱,不能管理企业、担任律师,或者在公共事务部门任职。
 
小编碎碎念
 
       当个人破产制度冲上热搜后,很多网友第一时间想到的是自己的花呗、白条、信用卡和网贷是不是可以不用还了?其实这样想也没有错,因为深圳《征求意见稿》里提到,因生活消费导致资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的,也可以申请破产。
 
       但别忘了,个人破产制度的初衷,是让诚信的债务人实现经济再生,激发市场主体的活力,促进市场经济健康发展。如果债权人为满足一时享乐,无节制消费,导致无力偿还债务,是否会出现恶意申请破产来逃脱债务呢?
 
        如何界定个人申请破产里“生活消费”的范畴,如何最大程度体现立法公平,守护制度初心,这考验着立法者的智慧。
源点credit | 2020-07-09

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